消费者投诉被元保保险经纪莫名扣费，引来省消协点名通报批评
近日，甘肃省消费者协会(以下简称“省消协”)通报2024年1-9月消费投诉典型案例。其中第一个案例涉及到网络保险强买强卖问题，元保保险经纪(北京)有限公司(以下简称“元保保险经纪”)广西分公司因侵害了消费者的公平交易权，遭到了点名批评。黑猫投诉平台显示，元保保险经纪因自动扣费收到大量投诉，累计投诉量已达1185条。
公开资料显示，2020 年，元保保险经纪正式上线运营互联网保险中介平台—元保，公司拥有保险监督管理部门颁发的全国性保险经纪公司牌照。今年9月16日，元保保险经纪在美国证券交易委员会(SEC)公开披露招股书，拟于美国纳斯达克证券交易所上市，股票代码为“YB”，由高盛、花旗、中金、老虎等知名投行联席承销。
遭到监管部门点名
近日，省消协通报2024年1-9月消费投诉典型案例。案例显示，2024年8月21日，省消协接到消费者蒋先生投诉称，当日发现银行卡被莫名扣去两笔款项，分别为348.7元和316.4元。消费者遂到银行查询交易明细并要求退款。银行工作人员通过查询明细发现，其两笔款项分别被首信保险代理(广东)有限公司和元保保险经纪(北京)有限公司广西分公司通过支付宝平台扣除。消费者当即诉至省消协要求尽快追回扣款。最终，两家保险经纪公司向消费者退还了扣款。同时，省消协工作人员通过客服热线，对涉案的两家保险经纪公司提出批评，并指出作为第一责任人，必须认真履行好义务，及时处理好消费者的投诉。
《中华人民共和国消费者权益保护法》第十条规定：“消费者在购买商品和接受服务时，有权获得质量保障、价格合理、计量正确等公平交易条件，有权拒绝经营者的强制交易行为。”本案例中，保险公司在网络销售过程中，未经消费者允许，擅自为消费者投保并扣除消费者银行卡金额，侵害了消费者的公平交易权，消费者有权要求保险公司终止保险合同，退还已扣费用。
黑猫投诉平台显示，元保保险经纪被卷入大量类似投诉。如在2024年10月5日，一名消费者投诉称，“元保保险经纪以广告链接一元保险的方式骗取点击，在本人不知情情况下强制扣费并且次月自动扣费，完全不了解保单内容，要求退款强制消费的349.3元”。
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*元保保险经纪部分投诉情况，截图自黑猫投诉平台官网
实际上， 元保保险经纪被投诉的事宜与互联网保险业务中存在的“魔方业务”十分相似，“魔方业务”一般指的是保险公司通过免费赠险或以低保费、低保额、高免赔的保险来获客，进而引导客户“升级”保障或投保其他保险。多地监管机构曾发文作出警惕保险诱导销售的风险提示。原海南银保监局发文提醒消费者，商家借助互联网平台、APP或者二维码等网络场景，以“1元保”“首月1元”“免费领取”“抽奖获取”等方式推广，给消费者造成付出极少金额获得保险优惠错觉；购买时自动扣款提示不突出，消费者后续自动续费感觉突兀。实质上，这种营销方式只是将保费分摊至后期，消费者并未真正享受到优惠，而销售时商家未将此情形告知消费者，侵害了消费者知情权和自主选择权，易引发消费纠纷或投诉。原山东银保监局亦发文指出，在保险营销中，有以“首月0元”“免费保障”等为噱头的误导投保“套路保”行为。
官方小程序商城显示，目前元保保险经纪合作的保险公司有泰康在线、太平洋保险、华泰财险、平安财险等。记者发现，一款来自泰康在线名为“元保关爱·普惠保”的产品，宣传页面上用了显眼字号写着“每天不到2毛钱”“200万保额医疗保障”。相比之下，这不到2毛钱的保费，前提条件是被投保人年龄段在0-17岁，而这样的提示却是用了很小的字号以及浅色字样。另一款名为“元保优选·百万防癌险”的产品，同样以“每月6元”“300万保额癌症医疗保障”等显眼字样进行宣传。实际上，有医保且年龄段在11-15岁的被投保人，每月费用方为6元。完整费率表显示，若无医保且年龄段在76-80岁的被投保人，每月费用则为818.3元。
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*元保关爱·普惠保及元保优选·百万防癌险宣传页面，截图自元保商城小程序
《互联网保险业务监管办法》规定，开展互联网保险营销宣传活动应遵循清晰准确、通俗易懂、符合社会公序良俗的原则，不得进行不实陈述或误导性描述，不得片面比较保险产品价格和简单排名，不得与其他非保险产品和服务混淆，不得片面或夸大宣传，不得违规承诺收益或承诺承担损失。
拟赴美上市
企查查官网显示，2019年11月，元保保险经纪在上线之前就拿到了山行资本的种子轮融资。2020年2月，拿到了北极光创投和山行资本的A轮融资。2020年9月B轮融资上，除上述两位投资人外，元保保险经纪还拿到启明创投、海纳亚洲的融资。2021年5月，元保保险经纪完成近10亿元C轮融资，由源码资本领投，凯辉基金、山行资本、北极光创投、启明创投、SIG跟投，元启资本担任独家财务顾问。一年多的时间内，元保保险经纪就完成了四轮融资。但是此后，元保保险经纪再无新的融资。
三年没有融资的元保保险经纪开始转向美股市场。2024年5月，中国证监会国际合作司(以下简称“国际合作司”)公布《关于Yuanbao Inc.(元保有限公司)境外发行上市备案通知书》，其中显示公司拟发行不超过6450万股普通股并在美国纳斯达克证券交易所或纽约证券交易所上市。随后，元保保险经纪被国际合作司要求出具补充材料，要求说明股权架构设立的合规性， 收集和存储个人信息规模、数据收集使用情况，股权激励计划的合规性，境内运营实体元保福宁、木易健康经营合规性四方面的内容。
招股书显示，2022-2023年，元保保险经纪短期保险第一年保费规模分别为79.14亿元、168.89亿元，占比分别为92.6%、96%；2024年三季度末，该保费规模及占比分别为212.56亿元、99.6%。可见，元保保险经纪已获得了大量短期客户。未来，公司如何将大量短期客户转化为长期客户并提升持续盈利能力仍值得关注。
作为一家以互联网、大数据、AI等前沿科技为核心驱动力，致力于为用户提供优质保险产品及服务的保险科技公司，研发投入方面亦成为关注焦点。招股书披露，2022-2023年及2024年三季度末，公司研发费用分别为7843万元、1.29亿元、1.51亿元，在总运营成本和费用中的占比分别为9.2%、6.3%、6.3%。相比之下，同期销售与营销费用分别为6.57亿元、14.62亿元及14.16亿元，占比分别为77.2%、71.5%、59%。
整体业绩方面，2022-2023年，元保保险经纪的营业收入分别为8.5亿元、20.45亿元，亏损金额分别为4.35亿元、3.33亿元。2024年上半年，元保保险经纪实现营收15.29亿元，并首次实现盈利，归母净利润为1.75亿元。
